Брать ли кредит? Необходим он прямо сейчас или не нужен вовсе?

В народе, независимо от того является человек предпринимателем или частным лицом, бытуют два распространенных подходу к вопросу кредитования. Одни, в этом плане действуют импульсно и готовы брать займы считая это априорным благом в любой удобный момент, зачастую не особенно представляя, как потом будут расплачиваться. Другие, постулируют консервативный подход и в вопросе: «а брать ли кредит?» предпочитают действовать излишне осторожно, боясь погрузиться в долги.

В обоих случаях мы видим скорее эмоциональное поведение, неприемлемое в строгой и холодной науке математике и связанной с ней экономике. Поэтому оба подхода представляют собою неработоспособные крайности.

А нужен ли так кредит?

Есть еще и такие, кто «застревает» уже на самом вопросе и бездеятельно сомневается: «стоит ли брать кредит сейчас, наступил уже тот момент или можно подождать?» Многие из них и вовсе не понимают зачем кредит нужен.

В выигрыше остаются те, из числа предпринимателей, которые адекватно оценивают, как риски, так и сравнивают норму прибыли с процентной ставкой и прогнозируемой динамикой цен. Для них все относительно просто — при низкой доходности предприятия относительно кредитной ставки, кредит не нужен.

В обратном случае — бери, предварительно выбрав условия подкорректировав с экономическими прогнозами

Но как быть частным лицам, у которых средства займа идут не на расширение бизнеса или оперативные расходы, покрываемые будущей прибылью, а на личные нужды или даже развлечения? Как в этом случае оценить и просчитать целесообразность кредитования?

Оказывается, и здесь можно воспользоваться опытом хозяйствования. И есть как минимум два возможных подхода:

Расчет упущенных выгод из-за не взятия кредита

Возьмем личные нужды. К примеру семья из трех человек имеет доход в 50 тысяч рублей. Из которых 600 рублей в месяц выделяет на покупку макаронных изделий по цене в 60 рублей пачка. Оставшиеся 49 400 рублей распределены и из них нельзя привлечь ни копейки. Однако, магазин (или оптовый склад) реализует эти же макароны по 50 рублей за пачку при условии покупки 50 пачек(коробки). Задача на дом: самостоятельно посчитать ставку кредита при которой выгодно его взять и затариться макаронами до второго пришествия.

И хоть цены в примере взяты с потолка, вы самостоятельно можете убедиться на множестве примеров, что зачастую использования кредита в потребительских закупках выгоднее, чем это кажется на первый взгляд

И если вы эту выгоду не используете, то ее можно вполне конкретно посчитать, записать на листик и повесить на стенку озаглавив как упущенная выгода

Раз кредит представляет деньги прямо сейчас (основная ценность любого займа), то для расчёта необходимости кредита, необходимо учитывать ту материальную выгоду, которые вы получите от приобретаемого товара или услуги если купите прямо сейчас.

Это может быть покупка квартиры со значительной скидкой при условии оплаты всей суммы сразу. Или же закупка нескоропортящихся продуктов впрок по оптовой цене в сумме, превышающей вашу заработную плату, но являющейся ниже если бы вы закупали те же продукты по цене розничной.

Если такую выгоду посчитать невозможно или ее нет, то и тут можно привлечь строго экономические расчеты.

Расчет необходимости кредита в силу лучшей альтернативы

Скажем хотите вы купить хороший плазменный телевизор. Никаких выгод от одномоментной оплаты у этого товара нет и выгоду по первому варианту посчитать невозможно. Однако принять решение, основываясь не на «авось», а подойти исключительно экономически к решению вопроса можно следующим образом.

Мы принимаем как должное факт вашего желания о покупке

Что вы будете делать без привлечения кредита? Правильно — копить, откладывать часть денег из семейного бюджета в пользу будущей покупки. Для большего эффекта вы можете откладывать деньги не под матрац, а на депозитный счет.

Уже на этом этапе, проанализировав рост цен и инфляцию можно сравнить эти показатели с потерями из-за кредита и сделать вывод о том, что выгоднее. Но есть и еще один нюанс. В экономике есть такое понятие морального износа товара. Если по-простому, то моральный износ происходит тогда, когда модель телевизора устаревает. И этот параметр можно также строго высчитать и произвести сравнительный анализ отвечая тем самым на вопрос: а брать ли кредит?

Далее, в нижней части экрана, вы можете найти список предложений по определенным видам кредитов.